Even een mededeling vooraf

Verderop op deze pagina staat een belangrijke mededeling voor financieel hulpverleners.

Wat is een ‘doorlopend krediet’?

Als consument ga je een overeenkomst aan met een (krediet-)bank, waarbij je de beschikking krijgt over een hoeveelheid geld. Zo’n € 10.000, € 20.000 tot wel € 50.000. Je betaalt dan een bedrag per maand aan de bank. Soms alleen rente. Ook wel wat meer (1% of 2% van de kredietsom). Dan los je ook je schuld langzaam af. Maar als je afgelost hebt kun je ook weer geld bij de bank ‘op gaan halen’. Tot maximaal je kredietlimiet.

Omdat hierdoor de bank nooit precies weet hoe lang de lening zou gaan lopen heeft de bank in de overeenkomst bepaald dat hij de rente in de loop van de tijd zou kunnen aanpassen. Zowel omhoog als omlaag. Veel banken hebben hiervan misbruik gemaakt, zeker nadat de Europese Centrale Bank na 2009 (bankencrisis) de rente fors omlaag bracht. De spaarrente ging zelfs naar 0% of nog lager.

(Grafiek Euribor)

De banken boden nieuwe consumptieve leningen wel aan tegen een laag percentage. Maar bij bestaande klanten hielden ze die ‘stiekem’ hoog. Als klant merkte je er ook weinig van. Als je een krediet had van € 20.000 en je betaalde € 200 per maand dan blijf je die € 200 betalen ondanks dat de rente omhoog gaat. Dat je minder aflost en langer aan je lening vast zat kon je alleen aflezen uit de maandafschriften.

Na een aantal procedures bij het Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening) – waarbij bij de meeste Geldbelangen de consument begeleidde - is het nu wel duidelijk. Banken zouden de rente op de lening aan hebben moeten passen aan de ontwikkelingen van de ‘marktrente’ (Door Kifid is vast gesteld met welke ‘marktrente’ ofwel ‘referentierente’ er vergeleken moet worden). Deze heeft een dalende trend sinds 2009. Is dat niet gebeurd en is er teveel betaald dan moet dat teveel betaalde terug gegeven worden.

Hoe verloopt zo’n berekening in de praktijk?

Wij noemen dat de ‘Professor Barabasmethode’.  

Je gaat via de Teletijdmachine terug naar het begin van het contract (uiterlijk terug tot 2001 **) Je bepaalt het verschil (door velen ‘de delta’ genoemd) tussen wat de rente op de lening was en wat de referentierente toen was. Je bepaalt hoeveel er aan rente betaald is en hoeveel er aan rente betaald had moeten worden. Dat is in de eerste periode altijd gelijk. Het gaat dan immers om de rente, die je als consument geaccepteerd hebt en waar je voor getekend hebt. In de volgende periode (maand of kwartaal) tel je ‘de delta’ op bij de referentierente in die maand / dat kwartaal. Je berekent wat er met dat percentage aan rente betaald had moeten zijn. Je vergelijkt dat met de rente die de bank in die periode heeft gerekend. Is er teveel? Dan krijg je dat terug. Maar ook moet de schuld met dat bedrag verminderd worden. In de daarop volgende periode reken je met de aangepaste schuld wat er aan rente betaald had moeten worden als het goed gegaan was. Je vergelijkt dit met de rente die de bank je in die periode heeft gerekend. En kijkt weer of er teveel is betaald. Enzovoort.

Het kan ook zijn dat de bank een rente berekende die lager was dan de ‘refrerentierente plus de delta’. (Wij noemen die laatste ‘de acceptabele rente’) In dat geval zal in de berekening het ‘te weinig betaalde’ bij de schuld moeten worden opgeteld voor de verdere berekening.

Op deze manier moet je ook de rente over de teveel betaalde rente terug krijgen. Rente-op-rente wordt dat ook wel genoemd.

Er waren banken – m.n. ABN Amro en ING, gesteund door de Consumentenbond – die het niet eens waren met die manier van berekenen. Ze gaven veel minder compensatie.

Via diverse Kifid-zaken heeft Geldbelangen gerealiseerd dat dat wel moet! Lees hier de uitspraak van de Commissie van Beroep van het Kifid 2022-0036.

Wat zijn de gevolgen voor jou als je een doorlopend krediet hebt of had?

We zullen dat per bank vermelden

Als je een doorlopend krediet hebt gehad bij een van de banken van Credit Agricole Consumer Finance Nederland, zoals:

lees dan hier verder.

Lees zeker verder als je een contract had van vóór 2008 (bij DNV en Ribank van vóór 2009). De compensatie via mijnrentevergoeding.nl is vaak veel te weinig. Geldbelangen heeft zo'n 100 klagers bijgestaan en gemiddeld ongeveer € 9.000 aan extra compensatie weten te realiseren!

Voor informatie over

lees je hier verder

LET OP! WIJ MAKEN CONTROLEBEREKENINGEN VOOR COMPENSATIE-AANBIEDINGEN DOOR ABN AMRO (O.A. T.B.V. RECHTSBIJSTANDSVERZEKERAARS) EN NIET IN ALLE GEVALLEN MAAR WEL IN VEEL (WAT ONS BETREFT TE VEEL) ZIEN WE DAT ABN AMRO NOG STEEDS NIET COMPENSEERT ZOALS KIFID DAT AANGEGEVEN HEEFT. PAS OP MET ACCEPTATIE! JE TEKENT VOOR FINALE KWIJTING!

Lees ook daarover op de aparte pagina van ABN.

Of de Consumentenbond ook bij deze fouten betrokken is weten we niet, In ieder geval krijgen we geen signalen dat de Consumentenbond de berekeningen controleert en ABN in het gareel houdt!

Vermeld in de omschrijving "Toolkit" en zet er een emailadres bij, waar we de Toolkit naar toe kunnen sturen. Omdat niet alle banken het teken @ in de omschrijving accepteren kun je het beste de letters 'at' gebruiken. Dus het emailadres jan.jansen@hotmail.com wordt jan.jansen at hotmail.com.

Je kunt ook gebruik maken van de doneerknop. Vergeet niet om ook daar de omschrijving Toolkit en een emailadres bij te vermelden.

Indicatieve claimberekening

Het formulier of de andere stukken ontvangen wij bij voorkeur per e-mail (info@geldbelangen.nl) maar mag ook per post (Wetterbies 1, 8723 HA, Koudum).

Belangrijk bericht voor hulpverleners

Nog te veel mensen, die een doorlopend krediet met variabele rente hebben of hebben gehad, hebben hun compensatie niet gekregen. Zelfs niet als de bank hen pro-actief benaderd heeft. Desinteresse om informatie van een bank te lezen, niet hebben kunnen voldoen aan de vereisten om de compensatie langs digitale weg op te vragen, of om wat voor reden dan ook.

Wijs uw cliënten er op dat zij wellicht geld laten liggen.

Mede omdat wij de werkzaamheden t.b.v. deze zaak af willen gaan bouwen willen wij onze kennis delen met schuldhulpverleners, budgetcoaches, medewerkers van sociale diensten, e.d. Benader ons via het contactformulier of schrijf een mail aan info@geldbelangen.nl

Sinds een aantal jaren heeft voorzitter Rob Goedhart over de kredietenkwestie een klankbord in Esther Gotink, oud-journaliste van de Financial Times. Met haar journalistieke insteek helpt ze mee om de zaak van alle kanten te blijven bekijken. Sparren noemen ze dat.

Rondom de beroepszaak tegen ABN AMRO zijn ze hun telefoontjes gaan opnemen. En dat is uitgemond in een zesdelige podcastserie.

Je kunt de podcast dus beluisteren via Spotify.  Meer informatie over de podcast vind je hier

Een miljard lijkt heel veel, maar aangezien er miljoenen contracten zijn en zijn geweest gaat dit per persoon over (gemiddeld) enkele duizenden euro's. Toch een aardig bedrag per huishouden. Maar niet iedereen, die er recht op heeft, haalt de compensatie op.

Credit Agricole Consumer Finance B.V. heeft al zijn 400.000 gegadigde aangeschreven. Toch zijn maar zo'n 80.000 mensen gecompenseerd. Dat is nog niet eens een kwart!

Geldbelangen roept werkgevers, vakbonden, woningbouwcoöperaties, gemeenten, schuldhulpverleners, etc. op om hun werknemers, leden, huurders, inwoners, klanten er op te wijzen dat ook zij wellicht in aanmerking komen voor een gerechtvaardigde compensatie



Zeker in tijden, waarin veel huishoudens het moeilijk hebben is een aanvulling van een paar honderd, zo niet paar duizend euro zeer welkom.